Кредит за час – расплата всю жизнь

Жительница Ярославля Юлия Дроздова три месяца назад приобрела автомобиль «Хюндай» в кредит, который она взяла в одном из банков. Женщина уже выплатила за автомобиль 85 тысяч рублей, когда в силу обстоятельств не смогла внести очередной взнос. Через три недели ей позвонили из банка и попросили подъехать показать заложенную машину.

В банк отправился муж Дроздовой. Ещё на улице у него забрали документы на машину, а затем попросили подняться в кабинет начальника службы безопасности банка, где поставили в известность, что машина принадлежит банку и он её забирает за просрочку платежа. У Дроздова потребовали ключи от машины, а когда он начал возмущаться, начальник службы безопасности вызвал наряд милиции, и того просто-напросто выдворили на улицу. При этом машина так и осталась на стоянке банка.

– В кредитном договоре, который заключала Юлия Дроздова, прописано, что при просрочке задолженности банк вправе досрочно требовать возврата кредита, если клиент не исполнит хотя бы одну из своих обязанностей, а также обратить взыскание на заложенное имущество, – прокомментировала ситуацию юрист Людмила Шептовицкая. – Однако это не означает, что банк может просто-напросто отобрать имущество должника, как это произошло в данном случае. Заёмщик не получал от банка никаких предупредительных писем по поводу просрочки платежа, а также документов об изъятии автомобиля. Более того, Юлия Дроздова предупреждала банк о вынужденной задержке очередного платежа в связи со сменой работы и обещала в ближайшее время погасить задолженность. На наш взгляд, действия сотрудников банка можно квалифицировать как самоуправ­ство. По данному факту в настоящее время проводится проверка РОВД, которая и даст оценку действиям сотрудников банка. В настоящий момент автомобиль по-прежнему находится на стоянке банка.

Юридический центр, где работает Людмила, специализируется на решении проблем, возникших у клиентов банков. Ситуации бывают разные – где-то налицо превышение банками своих полномочий, а где-то собственная беспечность заёмщиков, приведшая их в долговые сети.

Двадцатитрёхлетний ярославский студент Игорь Бокарев решил купить сотовый телефон. Разумеется, в кредит. Стоимость телефона составляла четыре тысячи рублей, которые он должен был выплатить в течение полугода с небольшим процентом. Условия кредита Игоря устраивали, и он, не задумываясь, подписал кучу бумажек, которые ему дали при оформлении в магазине. Кредит за сотовый телефон он благополучно отдал и через некоторое время получил по почте кредитную карточку банка «Русский стандарт». Игорь активировал её и снял 30 тысяч рублей. После этого каждый месяц он стал получать извещения о выплате кредита. В извещении была указана сумма к выплате, которую парень исправно погашал. Однако его задолженность не уменьшалась, а наоборот, росла. И однажды он получил извещение, что должен немедленно погасить всю сумму долга, иначе банк обратится в суд. К тому времени Игорь уже выплатил банку более 20 тысяч рублей.

– Игорь оказался заложником собственного легкомыслия, – объясняет ситуацию директор юридического центра Елена Огнёва, – во время оформления кредита на покупку сотового телефона он подписал документы, не читая их и не вникая в суть написанного. Среди них было и согласие на получение кредитной карты, процент по которой гораздо выше, чем при обычном потребительском кредите, а при просрочках платежей может достигать и 50, и 60 процентов! Ничего этого Игорь не прочитал, а потому активировал карту и снял деньги. Невнимательно читал он и извещения, в которых говорилось, что указанная сумма – это минимальный платёж, то есть проценты по кредиту. Сама сумма кредита при этом меньше не становится, а при одной-двух задержках и вовсе начинает расти в геометрической прогрессии. В итоге, когда Игорь полагал, что его долг составляет 10 тысяч рублей, банк прислал ему извещение, что он должен 40 тысяч!

Случай с Игорем не единичен. Множество россиян, польстившись на кажущуюся доступность кредитов, заключив договоры и получив деньги на покупку вожделенной стиральной машины-автомат, холодильника или «навороченного» сотового телефона, оказалось в ситуации «вечного должника».

Вина в этом не только самих потребителей, но и банков, которые, заманивая клиентов доступностью получения кредита, не показывают его «оборотной стороны» – слишком высоких процентов, штрафов за просрочку и так далее. Кроме того, все бумаги выдаются клиенту, как правило, в момент оформления кредита. Далеко не во всех банках человек может заранее ознакомиться с информацией по условиям заключения кредита и подумать, сможет ли он его вернуть без ущерба для своего бюджета.

Впрочем, заёмщики – это не единственная категория «потерпевших» от банковского произвола. Среди клиентов юридического центра немало людей, выступивших в роли поручителей по кредиту. Истории их зачастую напоминают сюжеты фильма ужасов.

Тридцатипятилетняя Галина из Ярославля обнаружила в почтовом ящике извещение из банка, в котором говорилось, что она должна срочно погасить задолженность по кредиту в сумме 200 тысяч рублей. Галина отправилась в банк, чтобы объяснить сотрудникам, что здесь какая-то ошибка – никаких кредитов она не брала. Однако выяснилось, что год назад школьная подруга Галины попросила помочь её брату – он собирался купить «Газель» для своей фирмы, и требовался поручитель по кредиту. Галина пришла в банк, подписала какие-то бумажки и ушла домой, позабыв об этом случае.

Каково же было её удивление, когда в банке ей показали справки о том, что в её соб­ственности имеется приватизированная квартира, земельный участок, автомобиль, а также, что она является директором некоего ООО и имеет месячный заработок в сумме 50 тысяч рублей. Сотрудники банка, в свою очередь, были немало удивлены, узнав, что Галина является работницей фабрики «Североход», её зарплата составляет три тысячи рублей в месяц, она одинокая мать несовершеннолетнего сына и на её иждивении находится мать-инвалид. При этом вся семья проживает в муниципальной коммунальной квартире.

Как оказалось, все справки о доходах Галины банку предоставил брат подруги. А банк, в свою очередь, не потрудился проверить ни достоверность подписи поручителя, ни затребовать копию её трудовой книжки, ни справки о составе семьи. В итоге, когда возникли проблемы по возврату кредита, иск банка был обращён в том числе и в сторону поручителя.

– 200 тысяч рублей для Галины – это огромная сумма. Взыскать её банк не сможет, но судебное решение о взыскании всё равно будет вынесено, – объясняет Елена Огнёва. – У женщины годами будут удерживать какую-то сумму из зар­платы. Кроме того, она будет занесена в «чёрный список» и уже никогда не сможет взять кредит ни в одном банке.

Узнав об этом, Галина с сердечным приступом угодила в больницу. Такова оказалась расплата за «дружескую услугу».

Чаще всего люди становятся поручителями по кредитам потому, что хотят оказать услугу друзьям, родственникам, коллегам или они просто не в силах отказать начальнику по работе. Легкомысленно подписывают документы, не думая о последствиях. А ведь они несут солидарную с заёмщиком ответственность по погашению кредита, – объясняет Елена Огнёва.

К примеру, бывший преподаватель Ярославского военного училища, а ныне пенсионер Юрий Голимбеков, дав поручительство своему ученику Линару Мухаметзянову, не думал о том, что в скором времени останется без квартиры. Когда заёмщик не смог расплатиться за взятый кредит и банк обратился к заложенному имуществу, выяснилось, что квартира Мухаметзянова, под залог которой он брал кредит, уже заложена в другом банке, и тогда иск обратили в адрес поручителя.

В настоящий момент судом уже вынесено решение о продаже квартиры Голимбекова в счёт погашения задолженности перед банком. Однако пенсионер подал жалобу в прокуратуру. Адвокат Людмила Шептовицкая считает, что здесь налицо факт мошенничества – заёмщик ввёл в заблуждение своих поручителей и банк, заложив свою квартиру, которой фактически уже не распоряжался. В перспективе – новое рассмотрение дела по вновь открывшимся обстоятель­ствам. Если же решение будет опять вынесено в пользу банка, пенсионер останется на улице.

Каждый раз юристы, защищающие поручителей или заёмщиков, сталкиваются с одним и тем же вопиющим фактом – люди, подписывая в банке документы, очень редко их прочитывают. А в договоре, составленном банком, разумеется, в своих интересах, может быть написано что угодно. Например, что однократная задержка платежа по кредиту даёт право банку взыскать всю сумму с заёмщика. Или что помимо заложенного имущества банк может наложить арест на любую другую собственность заёмщика и поручителя. Увы, но очень часто о том, что было написано в договоре, который они подписали, клиенты банка узнают лишь, когда к ним приходят судебные приставы.

– Надо быть очень осторожным, когда вы сами берёте кредит или выступаете поручителем, – советует Елена Огнёва, – лучше взять все документы домой, внимательно изучить их, посоветоваться с юристами, чтобы оценить возможные риски. Если какой-то пункт вас не устраивает, требуйте от банка его изменения. Если банк отказывает – не подписывайте договор.

Кивать на запад – дескать, там все люди живут в кредит, по меньшей мере, нечестно. И дело не только в разнице доходов европейцев и россиян, но и в нестабильности нашей жизни. Сколько примеров, когда ещё вчера процветающий бизнесмен сегодня внезапно становится банкротом. Или большой начальник с солидной зарплатой лишается своего кресла из-за интриг вышестоящего руководства. Что при этом остаётся делать человеку, если на нём висит долгосрочный кредит, по которому он ежемесячно должен платить банку?

– Психологи говорят о том, что человек, беря кредит, попадает в длительную стрессовую ситуацию, – говорит Елена Огнёва, – и даже если он исправно гасит его, всё равно находится в состоянии стресса. Особенно это касается ипотечных кредитов, которые рассчитаны на двадцать лет и более. К тому же характеру русского человека присущи некие авантюрность и падкость на «лёгкие деньги», а потому зачастую, беря кредит, люди просто не могут адекватно оценить свои возможности по его возврату.

Последствия кредитного бума в России – бум невозврата кредитов. Банки зачастую не в состоянии собрать с заёмщиков выданные по кредитам деньги. Бурно расцветают «кредитные мошенничества», когда дорогостоящую бытовую технику, компьютеры берут в кредит по фальшивым паспортам для последующей перепродажи. Такие кредиты заведомо невозвратны. И в то время, как одни люди теряют из-за банковских кредитов здоровье и имущество, другие на этих же кредитах делают деньги.

Что касается банков, ими все риски заранее просчитаны. За недобросовестных граждан расплачиваются другие – законопослушные. Малейшая просрочка – и тут же включается счётчик. На этом и строится принцип «кредитов за час», «кредитов без справок и поручителей», рекламу которых мы видим на каждом шагу.

– А потому, если вы решили брать кредит, лучше сделать это в солидном банке с долей государственного капитала, – советует Елена Огнёва. – Лучше потратить время на сбор справок и получить приемлемые условия кредита, чем потом выплачивать банку огромные проценты.