Отношения между фондом и гражданином (вкладчиком – физическим лицом) строятся на основании договора негосударственного пенсионного обеспечения. В основе договора лежит пенсионная схема, то есть порядок уплаты вкладчиком пенсионных взносов и порядок выплаты фондом негосударственной пенсии. Подробные условия пенсионных схем, которые фонд предлагает своим вкладчикам, содержатся в пенсионных правилах НПФ «ПРОМРЕГИОНСВЯЗЬ» – внутреннем нормативном документе фонда.
Напомню, что по условиям договора вкладчик платит в фонд пенсионные взносы из собственных средств, фонд в течение всего накопительного периода размещает эти средства и начисляет на них инвестиционный доход, а когда вкладчик становится пенсионером, фонд начинает выплачивать ему за счет взносов и дохода негосударственную пенсию согласно условиям пенсионной схемы.
В фонде есть две пенсионные схемы, которые мы предлагаем гражданам.
Пенсионная схема № 1 предусматривает пожизненный характер пенсионных выплат. Вкладчик – физическое лицо уплачивает пенсионные взносы установленного размера с определенной периодичностью в свою пользу или в пользу другого физического лица (участника) на именной пенсионный счет (ИПС), открытый в фонде. Выплата негосударственной пенсии участнику, у которого наступили пенсионные основания, производится пожизненно. В расчете размера пожизненной пенсии учитывается накопленная сумма, периодичность выплаты пенсии, пол и возраст участника. После расчета размера пенсии средства ИПС переводятся на солидарный счет пожизненных пенсий (ССПП), с которого в дальнейшем фонд осуществляет выплаты. Перераспределение средств на этом счете обеспечивает четкое выполнение фондом своих обязательств по выплате пожизненной пенсии. Даже если участник, получая пенсию, исчерпает сумму средств, которая была накоплена им на ИПС на момент начала выплаты, фонд будет продолжать вы-плачивать ему пенсию за счет средств ССПП.
Условиями этой схемы предусмотрено расторжение договора и наследование средств с ИПС только в период накопления. При расторжении вкладчику выплачивается выкупная сумма в размере оплаченных им пенсионных взносов и инвестиционного дохода за весь период накопления. В случае смерти вкладчика в накопительный период фонд выплатит его законным наследникам все средства с ИПС. В период вы-платы пенсий расторжение договора и наследование невозможны.
Пенсионная схема № 3 предусматривает срочный характер пенсионных выплат. Вкладчик – физическое лицо уплачивает пенсионные взносы установленного размера с определенной периодичностью в свою пользу или в пользу другого физического лица (участника) на именной пенсионный счет (ИПС), открытый в фонде. Пенсионные выплаты производятся участнику, получившему право на пенсию, в течение оговоренного ряда лет (но не менее одного года). Расчет размера пенсии осуществляется исходя из величины накопленной суммы, периодичности и продолжительности (срока) выплаты. Выплаты пенсий происходят с именного пенсионного счета.
Данная схема также предполагает расторжение пенсионного договора. Если договор расторгается в накопительный период, то выкупную сумму получает вкладчик. Если расторжение происходит в период выплаты пенсии, то выкупная сумма выплачивается участнику. Если договор был заключен в свою пользу, то вкладчик и участник является одним и тем же лицом и получает выкупную сумму, расторгая договор в любой период его действия.
Аналогично осуществляется выплата наследуемой суммы законным наследникам в случае смерти вкладчика или участника. Таким образом, выплата выкупной суммы и наследование по этой пенсионной схеме возможны и в период накопления, и в период выплаты пенсий.
Отмечу, что условия участия в фонде для вкладчиков – физических лиц достаточно демо-кратичны. Фонд ведет индивидуальный учет средств на счете вкладчика, ежегодно начисляет доход, отчитывается перед вкладчиком о состоянии счета, за счет накопленных средств выплачивает негосударственную пенсию. При этом сам вкладчик определяет, сколько ему платить взносов, когда и в каком размере. И даже если у вкладчика возникает необходимость или желание, то он может расторгнуть договор и вернуть себе все взносы и доход, учитывая особенности пенсионной схемы по договору.
К выбору негосударственного пенсионного фонда граждане должны подходить со всей ответственностью, так как именно от правильного выбора зависит будущее благополучие в старости. Очень важно понимать, какие гарантии фонд дает своим вкладчикам и участникам в том, что вложенные деньги будут целы и вернутся к ним в виде пенсии. Здесь предусмотрен целый ряд мер, которые призваны обеспечить сохранность накоплений. Во-первых, в фонде формируется совокупный вклад учредителей, который всей своей стоимостью обеспечивает устойчивость исполнения фондом своих обязательств перед вкладчиками и участниками. Минимальный размер совокупного вклада учредителей, установленный действующим законодательством РФ, составляет 3 млн. рублей. Размер совокупного вклада учредителей нашего фонда в настоящее время составляет 100,0 млн. рублей.
Во-вторых, для обеспечения устойчивости выполнения своих обязательств перед вкладчиками и участниками фонд формирует страховой резерв. За счет средств страхового резерва в случае необходимости происходит пополнение недостатка пенсионных резервов, предназначенных для выплаты негосударственных пенсий. Минимальный размер страхового резерва в соответствии с требованиями законодательства должен быть не менее 5 процентов от размера резервов покрытия пенсионных обязательств. По итогам 2003 года размер страхового резерва фонда составил 5,9 процента, или 27,2 млн. рублей.
В-третьих, государство осуществляет постоянный многоступенчатый контроль за работой фонда. А учитывая тот факт, что негосударственные пенсионные фонды с текущего года принимают участие в обязательном пенсионном страховании, контроль этот постепенно ужесточается.
Инспекция НПФ при Минтруда РФ контролирует соблюдение фондом требований действующего законодательства, собирает и анализирует отчетность, проводит регулярные проверки работы фонда. Фонд предоставляет в инспекцию отчеты ежемесячные, еже-квартальные и годовые. Специализированный депозитарий ежедневно контролирует соблюдение фондом установленных действующим законодательством нормативов размещения пенсионных резервов и информирует инспекцию о нарушениях в случае выявления.
В фонде ежегодно проводятся независимые аудитор-ские проверки и актуарное оценивание платежеспособности фонда по взятым на себя обязательствам. По результатам готовятся соответствующие заключения, которые также предоставляются фондом в инспекцию НПФ.
Если вы станете или уже являетесь вкладчиком ярославского филиала нашего фонда, то я рекомендую регулярно отслеживать результаты нашей работы. Нужно внимательно изучать содержание выписки с именного пенсионного счета, которую фонд будет ежегодно присылать вам, оценивать доходность, которую фонд для вас заработал, наблюдать динамику его показателей деятельности. Следите за общей информацией о фонде и его рейтингом на рынке негосударственного пенсионного обеспечения. Ваша информированность обеспечит вам необходимую уверенность и доверительное отношение к фонду. Вопрос выбора негосударственного пенсионного фонда встанет очень остро перед каждым гражданином уже в самое ближайшее время. Я приглашаю вас к участию в нашем фонде и надеюсь, что, выбрав наш фонд, вы сможете обеспечить себе достаток и благополучие в старости.
И в заключение еще об одном важном вопросе. В текущем году граждане России, как застрахованные лица, получили еще одну возможность – формировать накопительную часть трудовой пенсии в негосударственных пенсионных фондах. НПФ «ПРОМРЕГИОНСВЯЗЬ» в июне получил право работать по обязательному пенсионному страхованию. Об этом виде деятельности, о преимуществах и особенностях формирования накопительной части трудовой пенсии в нашем фонде читайте в одном из следующих номеров газеты.
С наилучшими пожеланиями А. Ю. ПИНЯГИНА, директор Ярославского филиала НПФ «ПРОМРЕГИОНСВЯЗЬ». Тел. 74-74-83.
