В памяти многих ярославцев еще свежи события середины 90-х годов, когда тысячи жителей области разом лишились всех своих сбережений, а десятки тысяч сутками выстаивали в очередях к окошечкам банковских касс, чтобы вернуть себе хотя бы часть вложенных средств или получить жалкое материальное возмещение их в виде продуктов или товаров сомнительной ценности. Однажды явившиеся за своими сбережениями в ярославский филиал Стройбанка вкладчики с удивлением прочитали информацию дирекции о том, что банк ввиду недостатка наличных денежных ресурсов прекращает операции по вкладам. Клиенты могут получить в возмещение долга соответствующее количество сапропеля для удобрения дачного участка. Забрать сей ценный груз предлагалось самовывозом из ООО «Сапропель-Неро», имевшего перед Стройбанком кредиторскую задолженность. Позднее, после переговоров инициативной группы вкладчиков с председателем правления банка Виноградовым, был предложен другой вариант возврата долгов – акциями все того же «Сапропель-Неро». Следом за Стройбанком прекратили выплату процентов, а затем и возвращение вкладов ярославские филиалы банков «СБС-Агро», «Менатеп», «Мегаполис» и другие. Во время дефолта 1998 года новая волна разорений обрушилась на вкладчиков таких солидных столичных банков, как «Российский кредит» и «Инкомбанк». В течение пяти лет первый из них смог погасить без учета инфляции только 89 процентов от суммы обязательств по вкладам физических лиц. «Инкомбанк» погашал независимо от размеров задолженности лишь 70 процентов долга, причем также без учета инфляции. Крушение банков сильно подорвало доверие россиян к банковской системе. Потребовалось пять лет, чтобы с трудом его восстановить, снова приступить к формированию конкурентной среды на финансовом рынке, создать предпосылки для инвестирования личных вкладов граждан в экономику страны. Новый закон о страховании вкладов должен снять последние сомнения у людей, нести ли свои накопления в банк, получать ли через него зарплату, пенсию или по старинке хранить «в чулке», обратив в доллары или евро. В первом чтении закона говорилось о том, что при форс-мажорных обстоятельствах в банковской системе будут возмещаться вклады только до 20 тыс. рублей. Если же человек положит на депозит большую сумму, то получит те же 20 тыс. рублей плюс 75 процентов от остального вклада. А предельный размер возмещения ограничивался 95 тыс. рублей. Но большинство депутатов сочли проектируемую сумму «утешения» пострадавших клиентов банков недостаточной. 20 тысяч могут показаться солидной суммой лишь малооплачиваемым россиянам, которые к тому же избавлены от необходимости копить деньги. Им с трудом хватает их, чтобы прожить от получки до получки или от пенсии до пенсии. Поэтому при втором чтении одобрена поправка, согласно которой возмещению подлежит более приличная сумма – до 100 тыс. рублей. Правда, свыше этой суммы вкладчик уже ничего получить от «лопнувшего» банка не сможет. Сумма эта выбрана не произвольно. Она равна 1,5 доли валового внутреннего продукта, приходящегося в год на одного гражданина России, и соответствует мировой практике размеров возмещения. Например, Международный валютный фонд определяет достаточность возмещения по вкладам на уровне 1 – 2 долей ВВП на одного жителя. В странах Западной Европы этот показатель колеблется от 0,3 в Норвегии и 0,5 в Швейцарии до 1,2 в Швеции и 1,4 в Великобритании. Важно отметить и то, какая часть населения заинтересована именно в таком возмещении. В России это в основном люди среднего достатка. Вклады в сумме не более 100 тыс. рублей, например, у нас в Ярославской области составляют около 90 процентов, такой же расклад и в среднем по стране. В общем, если представить себе апокалиптическую картину разового крушения всей банковской системы России, то при страховании произойдет уже привычный для нас некий новый передел собственности почти по коммунистическому образцу, только без насилия: всем сестрам по серьгам, но не более 100 тысяч деревянных на руки. Ну что ж, это все-таки лучше, чем ваучер, который единицы сделал крупными собственниками, а у 90 процентов россиян превратился в неликвидные бумаги. Страховой фонд будет формироваться как в любой банковской системе. Кредитные учреждения перечисляют в общий страховой фонд взносы не более 0,15-процентных остатков вкладов на начало каждого квартала. Погашения задолженности не придется долго ждать. По новому закону страховка будет выплачиваться гражданину на четвертый день после подачи им заявления о сумме, которую ему должны возместить. Система страхования вкладов вступит в силу с 2005 года, до тех же пор дополнительной гарантией государства будут защищены только вкладчики системообразующего Сбербанка РФ.
Андрей СОЛЕНИКОВ.